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　　沂蒙山下好风光。临沂地处山东省东南部，不仅是齐鲁大地上面积最广、人口最多的地级市，更是承载着红色记忆沂蒙精神的革命老区。近年来，临沂市与其他城市一样，人口老龄化趋势渐显，养老成为社会关注的焦点。截至2024年底，临沂市60周岁及以上老年人口达263.35万人，占全市总人口的22.01%，约占全省老年人口总量的九分之一。面对这一现实，临沂市积极响应国家号召，以金融为重要抓手，从政策引导、机制构建、产品创新到产业扶持多点发力，持续完善养老金融服务体系，为银发经济高质量发展注入强劲动能，走出了一条兼具地方特色与实践价值的养老金融发展之路。

　　在这场养老金融实践中，中国人民银行临沂市分行（以下简称临沂市分行）扛起了牵头抓总的重任，为全市养老金融发展搭建起清晰完善的框架。一方面，临沂市分行加快构建“部门政策协同”与“金融高效联动”机制，打破政府部门、金融机构间的信息壁垒，凝聚起推动养老金融的合力；另一方面，紧扣养老金金融、养老产业金融、养老服务金融三条主线，聚焦“政策协同、常态对接、产品创新、适老服务”四大重点，精准施策，致力于打造有温度、可持续的养老金融服务生态。

　　在政策支持上，临沂市分行紧密对接国家政策导向，结合本地实际精准发力。2025年前7个月，临沂市分行累计发放支农支小再贷款140亿元，较上年同期增加44.6亿元，有效撬动全市法人银行机构小微企业贷款同比增加157.5亿元。2025年5月，中国人民银行创设5000亿元服务消费与养老再贷款，旨在引导金融机构加大对服务消费及养老产业的支持。临沂市分行迅速行动，第一时间召开专题推进会，向辖区金融机构解读政策要点，督导其把握政策红利，为养老产业相关小微企业纾困解难，夯实发展根基。

　　为确保养老金融高效推进，临沂市分行明确从支持养老产业、医养康养项目建设，鼓励金融机构开发个性化金融产品，提升适老化改造三方面破题，全方位覆盖关键环节。在养老产业发展与医养康养结合项目方面，重点支持了临沂医养管理有限公司（包含四大业态：临沂城投颐养院、临沂老年医院、临沂临康健康管理中心、临沂母婴护理中心）、卫康集团（聚焦肠道微生态，重构人体微生态平衡，实现全生命健康管理）、沂南县天河养老服务中心（创新实现医院、公寓、居家、文化、旅游、智慧与养老结合的“6+1”养老服务模式）、山东普泽（孟良崮）大健康产业园（致力于大健康相关产品研发制造和上下游产业链配套，打造中国领先的一站式康养产品制造采集基地）等养老项目。山东省政协常委、山东省金融学会会长肖龙沧向记者介绍道：“目前，山东养老机构数量居全国第四，养老机构市场潜力巨大，全省养老机构贷款呈现了量增、价降、质优等特点，养老机构和商业银行对行业未来发展均充满信心。”养老项目负责人也纷纷表示，在金融政策支持与银行协作下，企业融资成本大幅下降，有效缓解了资金压力，为企业投入养老产品研发与服务拓展提供了保障。在鼓励金融机构推出个性化产品方面，农业银行临沂分行推出了“农银福养信用贷”“农银寿养场景贷”等系列个贷产品，覆盖银发客户多元消费场景；临商银行推出了“颐养存”“乐享存”专属储蓄产品；招商银行更前瞻性布局年轻群体养老需求，引导其树立科学理财观念，为养老金融市场培育潜在客户；保险机构亦积极创新，将老年群体健康管理、康复护理等需求纳入保障，丰富产品供给。在金融服务适老化提升方面，持续提升基础金融服务水平，推进适老化改造，切实破解老年人使用智能金融服务的“数字鸿沟”。打造“背包银行”，将金融服务和惠民政策送上门；推动“移动支付+适老化”场景建设，加大支付场景创新力度，助力孝善食堂建设，指导辖内银行为孝善食堂开通“智惠e家”刷脸就餐功能，使老年人支付更便捷，体验金融科技生活。

　　与此同时，面对农村地区的养老需求，临沂市分行依托普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，推动养老金融与普惠金融的深度融合，满足预防性、长期性养老需求。临沂市分行副行长克向东向记者介绍道：“农村养老问题，关键在于提升农村家庭收入、自理能力与生活质量，重点是强化基础服务保障，而非单纯推广产品。只有生活得到了保障，才会考虑养老事宜。”为此，临沂市分行优化创业担保联动机制，通过支农再贷款引导金融机构加大农村养老产业支持，完善基础设施，让农村老年人平等享受优质养老服务。

　　为推动政策落地，日照市分行创新推行金融服务专员制度。从银行机构选派部门副总及以上骨干派驻市发展改革委等经济综合管理部门，既协助梳理养老产业支持政策，又精准筛选企业融资需求，通过深化“金融支持养老服务发展‘五个一’提升行动”，联合市民政局建立76个养老机构和重点项目需求清单，实现走访对接全覆盖，达成合作意向金额4.6亿元。为打通政策落地“最后一公里”，日照市分行创新开展“金融服务区县行”活动，组织市级银行机构深入区县（功能区），通过现场观摩、政策宣讲与产品推介，让金融服务精准触达基层市场主体。

　　针对康养企业在发展过程中面临的“融资难、融资贵”以及银企信息不对称等问题，日照市分行主动作为，会同民政等部门广泛征集意见，梳理形成了涵盖多家企业和项目的《康养产业金融服务需求清单》。同时，通过“座谈交流+需求对接”的模式，为康养企业与金融机构搭建了高效的沟通平台。日照市分行还组织金融机构进入养老项目社区实地调研，引导金融机构创新金融产品与服务模式，为产业注入源头活水。以建设银行日照分行为例，该行通过调研发现，养老机构存在日常经营周转与项目建设融资难等系列问题，原因在于养老机构持有的社会福利用地与设施等核心资产均不在金融机构合格押品范围内，导致融资申报难度大。对此，建设银行日照分行迅速向建设银行山东省分行汇报了日照地区当前的养老产业发展潜力和养老金融需求，并将嘉豪书香里养老社区三期作为示范项目向山东省分行提出融资申请。建设银行山东省分行将这一情况上报总行，建设银行总行结合其他分行养老金融调研结果迅速响应，于2025年5月推出了优化后的《中国建设银行养老服务贷款管理办法》，一方面，创新性地将“营利性养老机构有偿取得的养老服务设施用地等社会福利用地使用权、养老服务设施作为押品”，抵押率设置为50%，并将山东省纳入试点省份，破解了养老机构贷款无合格押品的难题；另一方面，通过专门设计养老服务经营贷款、养老服务建设贷款两个专项产品，在满足养老服务机构经营周转需求的同时，全力支持养老机构朝规模化、品质化方向发展。这一举措让嘉豪书香里养老社区成功获得3000万元授信，用于剩余五栋养老公寓楼的装修，为民营养老机构继续发展注入信心。

　　另外，在养老产品体系构建上，日照市已形成多层次供给格局。国有大行与地方法人银行协同发力，不仅推广养老保障贷、普惠养老e贷等成熟产品，更针对新业态精准创新。针对老年人健康养老、文体旅游、娱乐消费等需求，银行机构创新丰富消费信贷产品，如日照银行针对租赁、使用康养公寓客群推出“颐养贷”；日照岚山农商银行推出“养老安居贷”，专项用于借款人（或家人）入住养老机构缴纳费用或租赁养老保障住房支出。邮储银行日照市分行、交通银行日照分行更是聚焦产业长远发展，以培育养老人才和服务为重点，支持日照康养职业学院建设，落地山东省首笔7000万元养老教育领域贷款，填补了养老专业人才培育领域的金融支持空白。

　　政策红利的持续释放，推动信贷投放加速落地；金融活水的精准滴灌，催生出日照养老产业多元融合的发展生态。当地企业也积极探索各具特色的发展路径。山海康养集团打造的“旅居+康养”复合型业态成为行业标杆，其运营的芙蓉花开社区是国有资产盘活的典型案例：将闲置资产交由康养公司运营，以“旺季做旅游、淡季做康养”的灵活模式，既提升了资产使用效率，又丰富了服务供给，让山海之景成为银发群体的“康养后花园”。山海瑞颐康养中心在日照银行打造的“智慧银龄”服务平台的帮助下，科技赋能“医养结合”，构建起用户小程序端、养老机构端、政府监管端、运营管理端四端联动的智慧养老网络，整合养老服务资源，将各类养老服务机构、社区服务中心、医疗及家政等资源汇聚一处，提供生活照料、长者食堂、健康体检、老年大学等多元化服务，通过睡眠监测、跌倒预警等智能设备提供精准照护支持。“科技+金融+养老”的模式，不仅提升了服务效率，更让老年人获得实实在在的安全感。

　　在临沂市和日照市的银行网点，适老金融服务专区已成为标配，应急求助铃、血压仪、助听器、放大镜等便民设施一应俱全。走进农业银行临沂分行“金色港湾”专区，工作人员正耐心为老年客户测量血压，同时细致讲解秋冬季节预防常见疾病的知识，将金融服务与健康关怀巧妙融合。在临沂兰山农商银行“金色时光驿站”，几位老人围坐在一起下棋，网点不仅满足了老人的基础金融需求，更贴心打造了社交娱乐空间。此外，兰山农商银行还联合兰山区老年大学、兰山区文化馆在网点定期共同开展“金色时光”课堂。该课堂已经成为兰山区老年大学的定点教育培训课堂，课程设置兼顾实用性与趣味性，除“守好养老钱袋子”“跨越数字鸿沟”等金融课程外，还涵盖生活常识、养生知识、艺术鉴赏等内容，更创新性开设非遗剪纸、非遗传拓、书法、绘画等特色课程，既帮助老人提升金融素养，又丰富其精神文化生活，生动诠释了“老有所乐、老有所为”的美好图景。

　　银行还针对老年群体打造了专属服务品牌。邮储银行日照市分行打造“安享金晖”品牌，致力于构建“有财、有福、有情、有乐”的金融服务生态圈。结合日照本地资源，推出系列特色服务，如联合日照市中医医院、眼科医院在网点举办“免费健康义诊”，为老年客户提供血压测量、中医问诊、眼部检查等服务；在重阳节、春节等传统节日，开展“老年客户慰问活动”，为网点老年客户送上米面油、春联等慰问品。日照银行则以“37度阳光”敬老银行服务品牌为核心抓手，深度践行“金融为民”理念，构建起“老有所养、老有所学、老有所医、老有所乐、老有所依、老有所爱”六大养老金融关爱板块，从网点升级改造、养老产品创新、智能服务优化、公益活动开展、“养老+”生态场景搭建五大方向持续发力，已为100多万位老年客户提供优质的“金融+非金融”服务，累计开设二十四节气传统文化课、老年美妆班、“中老年家庭理财指南”等公益课堂202期。

　　适老化服务不仅局限于网点内，更延伸到老年客户的生活场景中。兰山农商银行为每家养老网点配备流动金融服务队，结合“养老金融”主题宣传月计划，深入村居社区、养老院开展“金融夜校”活动。工作人员用通俗易懂的语言，向老人讲解防范电信诈骗、辨别非法集资等知识，切实提升老年人的风险防范意识，守护好他们的“养老钱袋子”。邮储银行日照市分行针对喜爱文娱活动的老年客户，更是联合社区组织“广场舞比赛”“书法绘画展”，真正实现“金融服务＋生活关怀”的深度融合。

　　当金融的“活水”持续滋养养老产业的土壤，当适老的“温度”温暖每一位银发老者的晚年，齐鲁大地正以实干与创新，书写着应对人口老龄化的生动答卷。山东省政协常委、山东省金融学会会长肖龙沧指出：“当前养老服务市场开发处于起步阶段，尚未突破瓶颈期，亟须加强政策支持和市场培育。未来要明确重点支持模式和对象，不断优化投入机制，通过财政税收和融资等措施，加大对养老机构发展的政策扶持力度。”未来，随着养老金融生态的不断完善，山东必将在银发经济高质量发展的道路上走得更稳、更远，让“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”的美好愿景照进更多老人的生活。■返回搜狐，查看更多